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Comment éviter le surendettement ?
21.04.2009
Par Chaker Nouri
Malgré les nouvelles dispositions légales, qui ne sont pas si nouvelles, les banques et les distributeurs continuent de pousser au surendettement, en particulier via les crédits révolving. Chaker donne ici quelques trucs pour s’en sortir.
Dans cadre de la transposition d’une directive européenne de 2008 encadrant les prêts à la consommation, Christine Lagarde, Ministre de l’Economie, a récemment présenté son projet de loi sur les crédits. Selon Que Choisir, « ces nouvelles mesures ne s’attaquent pas au véritable mal que ce sont les crédits revolving, ils reprennent des dispositions déjà en vigueur ».
Dans notre article du 5 décembre 2008, nous avons rappelé les conséquences dramatiques pour les ménages, en particulier dans les quartiers populaires, de l’abus des crédits revolving et de leur commercialisation à outrance par les distributeurs et les banques, à des taux qui se atteignent parfois les 20 %, trois supérieurs à celui de l’usure.
En 2008, 17 millions d’euros de revolving ont été souscrits alors que les prêts classiques n’ont représentés que 11 millions d’euros. Il semble donc nécessaire d’imposer des règles aux acteurs du marché afin qu’ils n’abusent plus de la crédulité des clients, mais il faut aussi que ces derniers s’imposent des principes simples afin d’éviter d’entrer dans le mal-endettement ou pire, le surendettement.
Avant tout, ne pas succomber au crédit revolving. Lorsqu’elles le proposent, les banques (et les distributeurs) ont tendance à être moins regardantes sur l’endettement du client, car la marge est extraordinaire. Par exemple, lors de l’achat d’une télévision plasma ou d’une cuisinière, les grandes surfaces proposent systématiquement avec le produit un crédit revolving, en arguant que cela vous facilitera l’achat de ce bien. En réalite, vous faites une très mauvaise opération : premièrement vous achèterez le bien à un prix plus élevé que celui de départ, compte tenu des intérêts de remboursement et deuxièmement, vous partez pour une durée sans fin. Dans ce cas là, il vaut mieux privilégier un prêt personnel auprès de votre banque qui selon meilleurtaux.com sont aux alentours de 6.80%, voir moins si vous faites jouer la concurrence.
Dans le cas où vous avez déjà succombé au crédit revolving, et vous vous retrouvez avec des échéances au-delà de votre endettement, qui selon la loi ne doit pas excéder 33% de vos revenus, faites racheter vos revolving par une banque, cela vous permettra de réduire fortement vos mensualités et surtout votre taux d’intérêt. Si votre banque refuse, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence, certes si un autre établissement accepte le rachat, vous devrez sans aucun doute changer d’agence bancaire, mais vaut mieux des tracasseries administratives que persister à rembourser des mensualités exorbitantes.
Mais avant toute souscription d’un crédit à la consommation, sachez que vous avez un délai de réflexion, qui va passer à 14 jours dans le nouveau projet au lieu de 7 jours actuellement. Ne jamais signer hâtivement et surtout pas sous la pression d’un vendeur Hi Fi qui, grâce à vous, touchera une commission sur la plasma vendu et sur le crédit revolving associé à cette vente.
Enfin, essayez tant que faire se peut de privilégier l’effort d’épargne, et d’acheter le produit avec la trésorerie que vous vous êtes constitué sur un placement de trésorerie, type Livret A, car lors d’un prêt pour l’achat d’un bien de consommation, vous n’avez jamais de retour sur investissement à la différence d’un prêt immobilier.
Le législateur pourra essayer d’encadrer la commercialisation des crédits à la consommation, mais rien ne pourra empêcher un commercial d’une banque ou d’une grande surface de faire pression sur le client pour qu’il souscrive rapidement à un revolving, car il est tenu par des objectifs commerciaux et souvent sa rémunération en dépend, c’est donc le système qui est vicieux.
Malheureusement, ce sont souvent les ménages résidants dans les quartiers difficiles qui sont victimes de ces abus, car on succombe plus facilement aux crédits lorsqu’on est dans une situation précaire. Aujourd’hui, l’ouvrier qui réside dans les immeubles vétustes d’Outreau et l’agent d’entretien qui habite dans la cité des 4000 de la Courneuve peuvent à la fois avec une carte de crédit revolving acheter une wii pour les enfants, une machine à laver et même faire leurs courses alimentaires.
06:54 Publié dans Parlons Cash | Lien permanent | Commentaires (20) | Envoyer cette note | Tags : surendettement, credit revolving
Commentaires
faites comme moi,inscrivez vous d'urgence à la comission de surendettement,de votre banque de france de votre département,c'est GRATUIT ! juste à remplir un dossier !
je payais 585 euros de crédit par mois,je ne paye plus que 2420 !!
je vous dit pâs la gueule
de CETELEM 0% d'intérêt pour 7 ans à terminer de régler mon crédit revolving !et 0 % aussi pour le crédit agricole !
je vis mieux ! fichez à la banque de france pendant 7 ans ! rien à foutre ! il me reste maintenant de l'argent pour vivre à la fin du mois ! alors n"hésitez pas !
si vous voulez des renseignements
belgembe@aol.com
Écrit par : belgembe | 21.04.2009
quelle honte pourtant la banque de france n'hesite pas a mettre des interets dans les dossiers de surendettement.
Une personne a eu des interets de plus de 7% par pret et pendant 4 ans qu'il paya ses cheanciers de la commission de surendettement, 4 ans plus tard cette meme personne est redevable du meme montant qu'il y a 4 ans. Ce qui prouve que pendant les 4 premieres années cette personne n'a payé que des interets et aucun capital. Faute abusif de la banque de france qui a avantagé les organismes de credit au lieu d'aider la personne en difficulté. Les organismes de credit se sont fait du fric sur le dossier du surendettement. Donc mefiance avec la banque de france. Une banque ne mettra jamais a mal un de ses copains banquiers.
Écrit par : tartapin | 21.04.2009
faites racheter vos crédits avant d'être au chomage ou si vous sentez que votre boite va mal. Car après trop tard ! J'espère vous rendre service.
Écrit par : Michel | 21.04.2009
Nous avons déposé notre dossier à la Banque de France en dordogne, car les banques locales de Montpon (24) se sont toutes refusées à nous accorder un prêt pour la création d'une ferme de poules pondeuses biologiques non classée. le projet au début était accepté comme viable, et puis, quelques jours après, on recevait l'appel gêné d'un conseiller financier qui nous disait que le directeur de l'agence à refusé le prêt. Et pourtant, vu le projet et notre situation financière qui était relativement saine, on aurait pu obtenir un prêt et dégager maintenant les bénéfices pour rembourser des prêts.
Le pire que la banque de france de Dordogne a rejeté notre dossier donnant pour raison : profession incompatible, sans aucune explication, ni contacts avec nous. Or, mon époux est toujours fonctionnaire car il n'y a rien à produire, il est exploitant sur papir mais il n'y a RIEN. Décidément, si vous n'avez pas d'argent, vous êtes moins que rien, le maire vous traite plus bas que terre, les gendarmes qui viennent de la part de votre voisin (à croire qu'ils sont à son service), ne se présentent pas, ne descendent pas de la voiture et même osent dire que si on conteste la version du voisin, mon époux se retrouvera dans les murs de la brigade. Elle est gaie, la vie en Dordogne ! J'ai voulu contacter le colonel de la gendarmerie de la Dordogne, mais à quoi bon, sans argent, vous êtes rien, tandis que notre voisin est propriétaire des chevaux de course, même la gendarmerie est à sa botte, pourtant c'est une affaire civile qui ne regarde vraiment pas la gendarmerie. Et voilà, que faire, où s'adresser ? A l'avocat ? Avec quel argent ? Au fait, c'est peut-être une bonne politique, après tout, les gens seront tellement découragés qu'ils vont se suicider peu à peu et la crise va s'atténuer en France et le gouvernement s'en attribuera le bénéfice.
Une personne au bout du rouleau
Écrit par : naguima | 21.04.2009
Merci pour toutes ces infos, article très intéressant..
Écrit par : Unibet | 21.04.2009
malheureusement le systeme bancaire en france est totalement la archaique, la banque de france ne respecte pas souvent lors du dépôt du dossier, la vie des personnes. Beaucoup de personne en surendettement se plaignent d'un manque de tolérance et d'un manque d'ecoute de la banque de France. Les dossiers de surendettements deviennent trés vite une exclusion sociale totale pour des personnes déja fragilisé moralement.
Je confirme que souvent les personnes ne payent que les interets en premier pour les banques pendant plusieurs années, cette situation a bien souvent été denoncé auprés des autorités ( le ministère des finances ) mais toujours lettre morte, sans réponse. Quand a l'effacement des dettes, les tribunaux ne l'applique pas systhématiquement. C'est plus souvent à la tête du client et à l'age.
Si la commission de surendettement aiderait réellement les gens, les gens ne seraient pas aussi désespérés.
Car quand vous deposé un dossier de surendettement, les autres banques vous retirent le chequier la carte bleu visa même si vous n'etes pas interdictions bancaire. Alors pour couronner le tout les banques proposent au personnes surdenttés une carte de paiement appelé maestro qui vous impute des frais supplémentaires quand vous allez retirez ailleurs que dans leur distributeur.
Il faut de toute urgence revoir entierement la loi sur le surendettement. Une personne gagnant 1000 euros par mois pourra payé jusqu'a 500 euros par mois ( du fait que le minimun vital pour la banque de france est equivalent au rmi ) qui peut vivre avec le rmi aujourd'hui ???? personne.
lorsque un moratoire est prononcé, bien souvent les personnes se retrouvent avec des interets supplémentaires.
je vous donne un exemple.
Une personne devant 28000 euros se met a payé 472 euros par mois durant 48 mois. 48 mois plus tard il lui reste a devoir 32000 euros. Donc pendant 48 mois cette personne surendetté n'a payé pendant 4 ans que des interets. C'est une honte, un abus intolérable.
cette personne c'est retrouvé au chomage, il eu 1 ans de moratoire et a la fin de son moratoire, il refit le dossier de surendettement a la banque de france et il ne lui restait plus que 35 000 euros.
conclusion en 6 ans cette personne est encore redevable de 35 000 euros alors que la dette initiale etait de 28 000 euros et qu'il paya pendant 48 mois que des intérêts et des intérêts supplémentaires se sont rajouté.
Certaines associé qui soit disant défendre les droits des personnes trouvent cette situation normale alors que sa sent a vue d'oeil une belle arnaque.
Donc ne faites jamais un dossier de surendettement à la banque de france. Certaine banque de france respecte les gens et la loi d'autres pas du tout. Soyez vigilent, lisez la loi avant de deposer un dossier de surendettement et si vous trouvez suspect alors faites une opposition forte
Écrit par : emilie | 21.04.2009
Bonjour,
Petite précision importante, le rachat de vos crédits, pas une autre banque ou organisme de crédit, ne vous oblige pas à changer de banque. N'hésitez surtout pas à passer par un courtier qui trouvera pour vous des solutions de rachat de crédits très avantageuse.
Si vous voulez plus d'information sur le rachat de crédit : http://www.remboursement-credit.com/
Cordialement
Écrit par : Rachat credit et surendettement | 21.04.2009
Bonjour,
Moi je croulais sous les crédits, je devais rembourser par mois plus que mon salaire...j'ai donc déposé un dossier à la Banque de France et aujourd'hui je ne paye que 750 euros par mois au lieu de 2500 et les taux d'intérêt à 22% sont tombés à 4.99.
Donc merci à la Banque de France. Je conseille à toutes les personnes qui ne peuvent plus rembourser leurs crédits de monter un dossier. Il ne faut pas avoir honte de le faire, je regrette de ne pas l'avoir fait avant pour ma part.
Bonne continuation.
Écrit par : Ludovic | 22.04.2009
Bonjour,
En effet dans un cas comme le votre, seule la commission de surendettement peut réduire votre endettement.
Il ne faut pas hésiter à saisir la commission de surendettement auprès de votre antenne locale de la Banque de France.
Il existe aussi une association, CRESUS, qui vient en aide aux surendettés, n'hésitez pas à la contacter.
Écrit par : surendettement | 22.04.2009
Salut à tous ! Je suis endetté jusqu'au c. Et le grand malheur dans tout ce gros merdier est de ne pas pouvoir vivre convenablement... Un conseil : Ne succombez jamais au crédit de quelques natures que se soit ! L'argent ne vaut pas le bonheur d'être aimé tout simplement !
Écrit par : ouapouap | 22.04.2009
CE QUI EST SURTOUT INADMISSIBLE C'EST LE TAUX ABUSIF (PLUS DE 20 %) DES CREDITS A LA CONSOMMATION.
LE GOUVERNEMENT AURAIT PEUT ETRE DU COMMENCER PAR MORALISER CETTE PRATIQUE.
Écrit par : ROEMELEN | 23.04.2009
Il faut tout simplement interdire l'intérêt et commencer par mettre en place la finance islamique basée sur le commerce.
Mais qui a mis en place ces foutus intérêt en France
Écrit par : Salah Eddine | 24.04.2009
bonjour moi aussi je suis sous le coup d un surendettement je ne devrais pas me plaindre car j ai eu un redressement de mes dettes personels mais dans ces dettes auncun credit a la consommation juste des dettes normal eau electricite etc................. que je ne pouvais plus assurer cause longue période de chomagedonc plus de moyen de paiement fichers pendant 8 ans acec une carte de retrait sur laquelle on me prends des frais si je ne retire pas dans leur distributeurs, des frais car je dois faire des mandats a la poste, meme en faisant des virememnts dans ma propre banque il me prenne des frais je pense que c est une lourde punitions quand ces causes sont la perte d un emploi. pour travailler il faut une voiture qui tient la route donc pas les moyens de s en acheter comment faire auncun etablissement financier ne vous pretes de l argent si vous n en avez c est un comble. si vous avez une adresse a ma communiquer pour pouvoir faire un petit pret soyez sympas communiquer la moi une maman qui a besoin d aide merci
Écrit par : bellanca | 20.05.2009
bonjour je me retrouve apres plus de 15 ans dans la m.parcequ'a l'epoque je vivais avec un c.qui a demander un credit et j'ai signe comme co-signataire lui entre temps a fait un surendettement et la dette annule maintenant on me demande a moi de payer alors a mon tour j'ai un dossier bdf j'en suis a retablissement personnel que je vais signe mais est-il possible de me demander cette dette sachant que lui sa dette a ete annule?je ne comprend pas merci pour les explications
Écrit par : mimi | 08.06.2009
je croulais moi même sous les credits mais j'ai eu la bonne idée d'effectuer un regroupement de credit: mes mensualités ont diminué, tout était plus simple!!
entre temps ma situation s'est améliorée!
Écrit par : epargne retraite | 21.09.2009
aujourd'hui, même lorsque l'on sait gérer son budget, les organismes financiers ne respectent pas l'obligation , qui est la leur, de vérifier la solvabilité de leurs clients Il faudrait peut-être commencer par là, revenir à des prêts en harmonie avec les revenus exactss, et non supposés. ce phénomène n'est pas nouveau, les périodes dificiles que l'on vit aujourd'hui n'ont fait que faire ressurgir le problème. cela dit, les excès en matière de crédit ont été favorisés aussi par la possibilité de faillite personnelle. pourquoi ne pas prendre ce que l'on vous donne sans conditions réelles, à partir de l'instant où l'on a déjà rien ou pas grand chose. quels sont les risques si l'on est propriétaire de rien : aucun
Écrit par : robe moulante | 27.04.2010
très bonne analyse !
Écrit par : surendettement | 19.05.2010
La meilleure solution pour éviter d'arriver à l'endettement est de ne pas consommer avec de l'argent que l'on a pas.
Écrit par : Taux Livret A | 10.11.2010
Depuis la publication de cet article, la loi Lagarde est entrée en vigueur le 1er avril 2011, elle avait pour but d'encadrer les pratiques autour des crédits à la consommation tant publicitaires que contractuelles. Peux on voir aujourd'hui une amélioration de la situation face au surendettement ? Surtout lorsque l'on sait que la première cause est le surendettement passif, soit les cas d'accidents de la vie (le chômage, la maladie, la séparation). Vue l'état des ménages et la situation actuelle, si amélioration il doit y avoir, celle ci ne se fera qu'à long terme.
Écrit par : surendettement | 01.12.2011
Depuis la publication de cet article, la loi Lagarde est entrée en vigueur le 1er avril 2011, elle avait pour but d'encadrer les pratiques autour des crédits à la consommation tant publicitaires que contractuelles. Peux on voir aujourd'hui une amélioration de la situation face au surendettement ? Surtout lorsque l'on sait que la première cause est le surendettement passif, soit les cas d'accidents de la vie (le chômage, la maladie, la séparation). Vue l'état des ménages et la situation actuelle, si amélioration il doit y avoir, celle ci ne se fera qu'à long terme.
Écrit par : surendettement | 01.12.2011
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